지방은행의 딜레마: 저신용자 대출 쏠림 심화, 무수익여신 35% 급증 분석

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지방은행의 위기: 저신용자 대출 쏠림 현상 심화 시중은행의 문턱을 넘지 못한 저신용자들이 지방은행으로 몰리면서, 무수익여신 35% 급증 등 지방은행 건전성에 적신호가 켜진 배경과 논의 중인 해법을 전문적으로 분석합니다.

최근 금융권에서는 **'대출 양극화'** 현상이 심각하게 나타나고 있습니다. 정부의 대출 규제 강화 이후, 시중은행과 인터넷은행의 까다로운 심사를 통과하지 못한 저신용자들이 대거 지방은행으로 이동하면서, 지방은행의 재무 건전성에 빨간불이 켜졌습니다.

저신용자를 포용해야 하는 금융의 역할은 중요하지만, 지방은행에게 집중되는 부실 위험은 금융 시스템 전체의 불안정성을 키울 수 있습니다. 😊 오늘은 통계를 통해 대출 양극화 현황을 살펴보고, 지방은행이 겪고 있는 재무적 부담과 논의 중인 해결 방안을 심도 있게 분석해 보겠습니다.

시중은행은 '고신용자'만: 지방은행 대출 심사 문턱 하락 📉

 

은행연합회 통계는 대출 양극화 현상을 명확히 보여줍니다. 시중은행과 인터넷은행이 대출 총량 관리 정책에 따라 심사를 강화하면서, 이들의 **평균 대출 신용점수는 역대 최고 수준**으로 상승했습니다.

반면, 대출 승인이 거절된 저신용자들은 금융 접근성이 상대적으로 쉬운 지방은행으로 쏠리고 있습니다. 특히, 전북은행의 평균 신용점수는 연초 대비 40점이나 하락하여 **770점대**에 머무르는 등, 저신용자 대출 비중이 급격히 늘어난 것이 확인됩니다.

구분	평균 신용점수	특이사항
시중은행	940점대	-
인터넷은행	936점	역대 최고 수준 기록
지방은행 (전북은행 예시)	770점대	연초 대비 40점 하락

무수익여신 35% 급증: 지방은행 건전성의 적신호 🚨

 

저신용자 대출 증가는 곧바로 부실 위험으로 이어집니다. 지방은행들은 부실채권 증가와 연체율 상승이라는 이중고를 겪고 있으며, 이는 고스란히 수익성 악화로 나타나고 있습니다.

지방은행 재무 건전성 주요 지표 (3분기 기준):

• 무수익여신(부실채권) 급증: 4대 지방은행과 IM뱅크의 무수익여신 규모는 약 1조 5,800억 원으로, 작년 말 대비 무려 35% 증가했습니다. 같은 기간 전체 대출 증가율(3%)을 압도하는 속도입니다.
• 연체율 상승: 제주은행의 3분기 연체율은 1.65%로, 시중은행 평균(0.3%)의 5배가 넘는 수준을 기록했습니다.
• 수익성 악화: 시중은행과 인터넷은행의 순이익이 10%가량 늘어난 것과 달리, 지방은행의 3분기 순이익은 오히려 감소했습니다.

💡 근본 원인: 복합적 위기
저신용자 대출 쏠림 외에도, 지방 경기 침체로 인한 중소기업 및 개인사업자의 경영난과 부동산 PF(프로젝트파이낸싱) 부실 우려가 지방은행의 건전성 악화에 복합적으로 작용하고 있습니다.

위기 극복을 위한 딜레마: 규제 완화와 영업 구역 개선 논의 🤝

 

금융위원회는 지방은행의 대출 한도를 늘려주는 **규제 완화**를 검토하고 있지만, 지방은행들은 부실 대출이 이미 많은 상황에서 신용도가 더 낮은 차주에게 대출을 확대하는 것에 대해 **회의적**입니다. 대출 확대로 인한 부실 증가 위험을 무릅쓰기 어렵다는 입장입니다.

논의 중인 주요 해결 과제:

• 대출 규제 완화 검토: (금융위) 대출 한도 확대 ⇒ (지방은행) 부실 확대 우려로 소극적 대응.
• 영업 구역 규제 개선 요구: 현행 은행법이 지방은행의 영업 구역을 특정 지역으로 제한하는 것은 비대면 금융 시대에 맞지 않는 낡은 규제라는 지적입니다.
• '지역은행' 개념 확장: 특정 지역에 거점을 두되, 온라인 등을 통해 전국적인 영업이 가능하도록 규제를 풀어야 한다는 주장이 제기되고 있습니다. 이는 지방은행이 새로운 수익원을 확보하여 재무 건전성을 개선할 수 있는 근본적인 방안으로 제시됩니다.

💡

지방은행 위기 핵심 요약

대출 양극화: 시중/인터넷은행 규제 강화로 저신용자 대출이 지방은행으로 쏠림 (전북은행 770점대).

건전성 악화: 부실채권인 무수익여신 규모가 작년 말 대비 35% 급증 (4대 지방은행 및 IM뱅크).

근본 원인:

저신용자 쏠림 + 지방 경기 침체 + 부동산 PF 부실 우려의 복합 작용.

해결 과제: 신용도 낮은 차주에게 대출을 확대하는 규제 완화에 대한 회의적 시각. 영업 구역 제한 해소 주장 부상.

지방은행의 위기는 단순한 부실을 넘어 한국 금융 시장의 구조적 문제를 시사합니다.

자주 묻는 질문 ❓

Q: 지방은행으로 저신용자들이 몰리는 이유는 무엇인가요?

A: 정부의 대출 총량 관리 정책으로 인해 시중은행과 인터넷은행의 대출 심사가 강화되면서, 대출 승인이 거절된 저신용자들이 상대적으로 문턱이 낮은 지방은행으로 이동하고 있기 때문입니다.

Q: 무수익여신 규모가 35% 증가했다는 것은 어떤 의미인가요?

A: 무수익여신은 이자를 받지 못하는 부실채권을 의미합니다. 이 규모가 1년 사이 35%나 급증했다는 것은 지방은행이 안고 있는 잠재적 부실 위험이 매우 빠른 속도로 증가하고 있음을 뜻하며, 이는 건전성 악화의 핵심 지표입니다.

Q: 지방은행이 대출 한도 규제 완화를 원하지 않는 이유는 무엇인가요?

A: 이미 저신용자 대출 쏠림으로 부실 위험이 큰 상황에서, 규제 완화를 통해 신용도가 더 낮은 차주에게 대출을 늘릴 경우 부실이 더 커질 수 있다는 위험 부담 때문에 회의적인 입장입니다.

지방은행의 위기는 단순히 개별 은행의 문제를 넘어, 금융 소외계층의 접근성 문제와 지역 경제 침체라는 구조적 문제를 동시에 보여줍니다. 현재 논의 중인 **'지역은행'으로의 영업 구역 규제 개선**과 같은 근본적인 해결책을 통해, 지방은행이 지역 경제의 버팀목이자 건전한 금융 시스템의 일부로 기능할 수 있기를 기대해 봅니다. 이 정보가 한국 금융 시장을 이해하는 데 도움이 되기를 바랍니다! 더 궁금한 점이 있다면 댓글로 물어봐주세요~ 😊